Comment réduire vos mensualités de crédit immobilier ?

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Théoriquement un ménage devrait avoir une bonne stabilité financière même si on lui déleste 33% de ses revenus pour régler ses mensualités pour le crédit immobilier. Mais en pratique, ce n’est jamais presque le cas. Avec les imprévues et autres charges supplémentaires, les 67% de reste à vivre pourraient ne pas suffire.

Si cela vous concerne, il existe bien quelques méthodes qui pourraient vous permettre de réduire vos mensualités et d’éviter de faire face à un surendettement. Voici 3 astuces pour réduire vos mensualités de crédit immobilier.

Regroupement d’un crédit : une bonne ou une mauvaise idée ?

Lorsque vous avez des difficultés à rembourser votre prêt immobilier, la meilleure des alternatives c’est le rachat de crédit. Pratique très courante en France, il ne renferme pas toutefois que des avantages, mais peut aussi renfermer des inconvénients.

Comment trouver une banque qui peut racheter son crédit immobilier ?

Pour bénéficier d’un regroupement de crédit immobilier, il faut préalablement remplir certains critères. Avant tout, le prêt immobilier doit constituer plus de 60% des crédits à regrouper. A part cela, le crédit en question ne devrait pas faire l’objet d’une modulation des échéances. Très souvent, les banques sont réticentes à racheter un prêt si son échéance dépasse celle de la durée initiale.

Quels sont les avantages du regroupement de son crédit immobilier ?

  • Réduction significative des mensualités

En regroupant vos crédits, vous pouvez réduire considérablement vos mensualités. A cet effet, la gestion de votre trésorerie serait plus fluide et vous aurez une meilleure capacité d’épargne.

  • Prévenir le surendettement

Comme un prêt immobilier peut durer 20 à 25 ans, tout au long de cette période, vous pouvez subir une baisse de revenu. En conséquence, vous tombez immédiatement dans le surendettement. Et dans ce cas précis, pour redresser votre situation financière, le rachat de crédit reste l’ultime solution.

  • Possibilité de regrouper les autres crédits avec le prêt immobilier

Avoir à faire à plusieurs créanciers implique la gestion de plusieurs tableaux d’amortissements. Et pour rendre les choses plus simples le regroupement de ses crédits immobilier et de consommations en un seul prêt pourrait s’avérer très pratique. En plus, cela pourrait aussi permettre de réduire les mensualités qu’il faut verser.  

  • Réduire ses frais d’assurance

En dehors du taux d’intérêt et des frais de dossier, le Taux Annuel Effectif d’Assurance ou TAEA est très représentatif dans un crédit immobilier. Et avec le regroupement de vos crédits, vous pouvez éventuellement changer d’assureur et payer des frais beaucoup moins chers.

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Quels sont les inconvénients d’un regroupement de crédit ?

  • Augmentation du coût global du crédit

Avec le rachat de crédit, le coût total de votre prêt serait différent de celui qui serait initialement prévu. Pour un prêt de 200 000 euros à rembourser sur 20 ans par exemple, si vous envisagez une baisse de 10 à 11% de vos mensualités, vous devriez prévoir un surcout qui pourrait s’élever jusqu’à 5 500 euros.  

  • Paiement de frais de dossier supplémentaire

Quand un établissement financier rachète votre crédit, obligatoirement, vous seriez dans l’obligatoire de payer des frais de dossier supplémentaire. Et si vous avez eu recours à un courtier, il faut également prévoir ses commissions.

  • Rallongement de la durée du crédit

Si on reprend l’exemple plus en dessus, quand vous regroupez votre crédit immobilier, au lieu de 20 ans, la durée du prêt pourrait être rallongée à 23 ans.  

Modulation des échéances : réduire ses mensualités jusqu’à 50%

Comment fonctionne la modulation des échéances d’un prêt immobilier ?

Même avec un TAEG fixe, l’emprunteur pourrait très bien proposer une modulation des échéances. Et c’est d’ailleurs une autre alternative pour vous permettre de réduire les mensualités de votre crédit immobilier. Par contre, cela signifie aussi le rallongement du prêt et l’augmentation de son coût.

Que faire si elle est absente dans les clauses du contrat de crédit ?

Attention, on ne peut pas forcément toujours bénéficier d’une modulation des échéances. En effet, si elle est absente dans les clauses du contrat du prêt, vous ne pouvez pas jouir de cette prérogative.  

Les pièges de la modulation de mensualités de crédit

  • La modulation des échéances engendre des intérêts supplémentaires

Tout comme il a été indiqué plus en haut, si vous demandez à réduire vos mensualités, cela implique systématiquement la hausse des intérêts et éventuellement des frais d’assurance.

  • La durée du rallongement du prêt est souvent limitée

Sur le papier, on peut potentiellement réduire de 50% ses mensualités. Mais en pratique, il est très rare pour une banque de proposer une réduction supérieure à 30%. Et la raison à cela est simple car les établissements financiers veillent toujours à ce que la durée d’un crédit immobilier ne dépasse pas les 25 ans.

Rentrer en négociation avec sa banque : est ce possible ?

Comme autre recours pour diminuer les mensualités à verser pour votre crédit, il y a la négociation du taux d’intérêt et des échéances avec la banque. Néanmoins, il est important de noter que ce n’est pas une tâche facile. Et pour avoir gain de cause, il faut même parfois recourir à un courtier.

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Comment négocier les mensualités de son crédit avec sa banque ?

Pour rentrer en négociation avec une banque, il faut souvent leur envoyer une lettre et demander à s’entretenir avec votre conseiller client. Et lors des négociations, comme meilleur argument, vous pouvez leur soumettre votre intention de faire racheter votre crédit si on ne baisse pas vos mensualités.

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  • 1973 DECEMBER CHANGING TIMES MAGAZINE THE KIPLINGER SERVICE FOR FAMILIES Vol. 2
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